最實用的初步判斷方式是： 預估清償年數＝債務總額÷每月可支配所得÷12 但這只是初步估算，還要加入利息、財產價值、收入穩定性、年齡與健康等因素。法院最終採整體判斷，不存在固定的「超過幾年就一定准許」標準。 舉個例： 單親外籍母親，扶養兩個年幼小孩，在外租屋語言不通只能打零工；跟20歲高中畢業，跑外送但不需扶養任何人，同樣積欠30萬，在法官眼中判斷方式就會不一樣。 不過不用因為金額小就畫地自限，即便不能更生，也能透過前階段的調解程序，跟銀行協商出一個還款方案。